超级网银上线 第三方支付祸福

2010年08月31日
2 N. K3 w# C9 c5 Q* t" E
0 @# d( J' s$ P+ P8月30日，央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统(俗称超级网银)在广、深等部分城市上线，未来规模将逐步扩大到全国。

超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。
2 p0 k& L0 E. J1 n. {% ?# f* J  T
+ M, M. J% s" ?" f2 {“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，超级网银就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。”当天，国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时，包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。

* \6 Z1 v% a; t; k目前，尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。

第三方支付遭遇超级网银

“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。首批共有14家银行接受了央行的验收，并有6家银行已通过全部业务功能验收。
* r! ]0 y! a1 i& q8 `3 M
“公司大小不同，遭遇不同，小公司或许面临危机。”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响，天朝电子[0.85 -11.46%]商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为，短期内可能会有一些影响，由于银行会率先与二代网系统对接，一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务，但长期看，这会促使更多人使用网络支付，对第三方支付的影响应属正面。
8 L) G9 ^( G8 P3 r4 T' c
第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为：央行升级二代网银，并不意味着将第三方支付排除在外，而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。
$ j. i5 b) z4 ?" \5 L1 f" L
余晨说，二代网银的升级将打通各银行间的连接，构筑一个更开放、公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。

阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等；二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。
$ p- @! P' r$ \
  j: W; i- W- D+ l" Y) V/ ^据记者了解，某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事：该银行既和当当网直接联网，同时和支付宝合作，但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中，90%走的是支付宝，10%走的是该银行自己的网银。
' u" U. d! q* Y' J
阿拉木斯认为：除了上述优势外，现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例，目前用户超过三亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。

+ N8 C1 z# _, _! i: g7 i- v! E" ~美国ACH样本

% Q# {6 i6 V+ W) o- w2 y. I余晨说：尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司，但是按照规定，各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。据其介绍，2009年12月2 日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议时，就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，“易宝正在做相关的工作，等待审批”。

腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示，对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言，二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用，增加的可能是传统的持卡人，比如30岁以上，而不是传统的18-30岁的网购人群，进一步促进网上支付的普及。
! _7 S5 i! B1 _9 K1 |% V
此外，财富通还认为，各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道，从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。

余晨说，央行二代网银推出类似于美国的ACH(自动清算所系统)，也类似于我国通信系统的骨干网系统，而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系，从美国的发展看，这会促进网络支付的发展。
* {+ K4 O' P2 E
美国ACH(自动清算所系统)是美国处理银行付款的主要系统，已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。余晨表示，全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功，很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。

7 L) O- r/ ]# n+ R易观国际高级分析师曹飞认为，第三方支付目前未接入实属正常，因为非银行类金融机构的牌照尚未发放，央行推动升级的步骤也必然循序渐进，“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息”。
4 ^( t$ E( t) p' E0 I( ?5 C
央行组合拳

超级网银机制下的话语权集中，会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高？对此，阿拉木斯认为，话语权并不会集中于央行，谈判门槛不会有提高。支付宝发言人陈亮解释，二代网银系统是一个由央行负责运营的系统，二代网银系统上线后，并不是与央行直接谈合作。今后第三方支付公司，只要谈定一家银行，比如谈定招行，就不需要与其他银行进行合作谈判了。
+ d5 x% k( x% _# H# _' h
阿拉木斯认为，超级网银对于商业银行、第三支付企业来说，机会均等，但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》(下文简称《管理办法》)却有可能导致第三方支付行业分化。
  U5 i( [6 j9 ?% m0 g6 G8 J9 v( K$ V
除了“1亿元注册资金”门槛外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。《管理办法》第三十条规定：支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。客户备付日均资金余额，指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
6 A0 F0 Q% X0 }
这意味着交易额越大，第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。目前，支付宝的备付金存在工商银行，收入存在招商银行。

阿拉木斯认为，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前天朝有400余家支付公司，除支付宝、财富通等少数几家，不少公司或许会面临资本额不足的问题。
6 Y% y9 X8 l; o
有第三方支付企业人士认为，超级网银和《管理办法》是一套组合拳。

长篇大论啊…

现在有了超级网银，方便多了