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2010年08月31日7 E% o1 Q/ k, S, y; ^9 k
7 R. \# i2 G: h- |! S8月30日，央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统(俗称超级网银)在广、深等部分城市上线，未来规模将逐步扩大到全国。1 h, s1 e4 t' P# e
2 b! C/ e+ }3 Y超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。& N1 |& r( T( N7 a0 d' R3 W0 F
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“以前每家银行都相当于一条电线，第三方支付要一家一家接入，超级网银就像捆绑了这些电线的电缆，一点接入即可。”当天，国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时，包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。
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$ Z1 v) N7 a- h6 d. P目前，尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。2 g) S8 K9 k) g- j1 g5 }/ L! y
* E3 g% P! a/ T# n" c6 F- H第三方支付遭遇超级网银
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“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。首批共有14家银行接受了央行的验收，并有6家银行已通过全部业务功能验收。
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“公司大小不同，遭遇不同，小公司或许面临危机。”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响，天朝电子[0.85 -11.46%]商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为，短期内可能会有一些影响，由于银行会率先与二代网系统对接，一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务，但长期看，这会促使更多人使用网络支付，对第三方支付的影响应属正面。
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第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为：央行升级二代网银，并不意味着将第三方支付排除在外，而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。
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$ `, u; H+ v! p8 @4 N余晨说，二代网银的升级将打通各银行间的连接，构筑一个更开放、公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
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阿拉木斯认为，与银行的网络支付相比，第三方支付企业有两方面无法替代的功能：一是第三方支付的担保功能，商业银行的网站并不具备担保功能，很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等；二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案，商业银行在这方面有所欠缺。8 u% P2 n/ Y T. |# k7 a; Z5 N
n' O* Q; V% o! o% s8 o据记者了解，某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事：该银行既和当当网直接联网，同时和支付宝合作，但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中，90%走的是支付宝，10%走的是该银行自己的网银。
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阿拉木斯认为：除了上述优势外，现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例，目前用户超过三亿，截至去年12月，支付宝日交易额峰值达12亿元，日交易笔数超过500万笔。$ ~ t. h& I7 m2 ^2 V
. u2 {+ ^( P9 X2 i$ v美国ACH样本% }+ q1 r) n. D) w: d' p8 q9 L8 ` r1 U
& Q, n; b( K: o S/ o% e1 A. U# g余晨说：尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司，但是按照规定，各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。据其介绍，2009年12月2 日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议时，就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中，“易宝正在做相关的工作，等待审批”。 x/ {* ^6 O6 Z( p' K
6 k% H) C0 U& ] }/ D( z( Q( `腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示，对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言，二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用，增加的可能是传统的持卡人，比如30岁以上，而不是传统的18-30岁的网购人群，进一步促进网上支付的普及。. g1 d, [4 Z' ], o% y
& c% j% L; H7 A( T, x
此外，财富通还认为，各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道，从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。$ R7 ]* T4 ]( K. n+ t& _
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余晨说，央行二代网银推出类似于美国的ACH(自动清算所系统)，也类似于我国通信系统的骨干网系统，而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系，从美国的发展看，这会促进网络支付的发展。
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+ @1 x9 W* ], P8 |美国ACH(自动清算所系统)是美国处理银行付款的主要系统，已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。余晨表示，全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功，很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。/ y) Y: s9 m# q" A9 t6 M2 P
, Y. j4 e6 [) _* @% W2 C8 d9 Q) h; p易观国际高级分析师曹飞认为，第三方支付目前未接入实属正常，因为非银行类金融机构的牌照尚未发放，央行推动升级的步骤也必然循序渐进，“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息”。
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央行组合拳
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0 V: A+ @/ l" O超级网银机制下的话语权集中，会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高？对此，阿拉木斯认为，话语权并不会集中于央行，谈判门槛不会有提高。支付宝发言人陈亮解释，二代网银系统是一个由央行负责运营的系统，二代网银系统上线后，并不是与央行直接谈合作。今后第三方支付公司，只要谈定一家银行，比如谈定招行，就不需要与其他银行进行合作谈判了。 _/ ]! u$ y' i7 Y+ M9 [' ~
3 d1 {- c7 v: J+ U2 C! |阿拉木斯认为，超级网银对于商业银行、第三支付企业来说，机会均等，但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》(下文简称《管理办法》)却有可能导致第三方支付行业分化。
( @. G; L! M: Y2 F6 I# |8 H# Z6 o/ G M( C8 _
除了“1亿元注册资金”门槛外，更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。《管理办法》第三十条规定：支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。客户备付日均资金余额，指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。* u& P7 R* j$ N+ K9 }
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这意味着交易额越大，第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。目前，支付宝的备付金存在工商银行，收入存在招商银行。
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" ] ^6 w' w$ u# h9 f阿拉木斯认为，央行设这个门槛就是让支付公司知道，如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前天朝有400余家支付公司，除支付宝、财富通等少数几家，不少公司或许会面临资本额不足的问题。
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有第三方支付企业人士认为，超级网银和《管理办法》是一套组合拳。 |
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