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[综合讨论] 作为菠菜,你必须知道第三方支付公司退款流程逻辑(转载)
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本帖最后由 策二马 于 2018-12-29 15:40 编辑
3 z4 N) k7 A- ?5 Z  T: a" \% X' L- z5 Z) h" @$ F
$ m3 Q  w: D, S& a( Z

( j+ S( f0 I" W. R3 q, G/ L

1、流程概述:

+ U  U9 p7 i9 e& }( |' F
  • 第一类:商户发起的退款

    1 _9 H' n/ Q& u; M) R4 r1 L2 ^& L

! U* w& F- K3 Y- B

- }( ]. H5 C. Y8 i& g

9 n! A+ X( [8 N7 {3 H- z6 ]  q
: `5 i0 _8 Z* G- t
$ i# r  `; @5 K( C& o% u$ J* h6 u( n

! i7 X" l& d# d
户对第三方支付公司发起退款请求,

& r9 I+ c' F; e; u& p; q
业务层请求清算中心的退款接口(也就是扣账)。

& m: k9 @( o6 C, g2 p$ T, T, u
清算中心请求账务/账户的退款/扣账接口。成功后,清算中心通知业务层扣账成功。

' d" X* I; \& o
业务层在得知扣账成功后,请求退款中心执行退款操作。

( M/ E& r# Y7 E
若退款中心未给业务层报错,则向业务层承诺可以告知商户退款成功。
* p: ^" c6 E0 V" S& c  X8 H
按照支付接口的退款属性,执行接口退款、打款退款、上传文件退款、线下退款,或其他组合方式。
+ Z$ G9 ?/ h; o( P
次日对账阶段,对账中心取退款中心的退款数据(只取提交状态为提交成功的)与银行的清算文件执行对账,并对退款中心进行状态回写(退款成功失败与否以对账中心的回调为准)。
% K/ x$ B* {; F& v0 [) [

第二类:差错退款

8 c/ r/ r, ~! p
差错退款场景:重复支付退款,超过有效期退款等场景。

. b' i* c" \3 R' d" ^% i1 v" r
业务层请求退款中心差错退款业务接口。

$ \9 b% \0 D3 c1 O
后续流程与正常的交易退款一致。但,不支持部分退款。
. E0 ^% i/ c/ k- u9 F) x

二、退款方式

" D: u, K/ I, @- u' J( T3 ]; @

1、接口退款6 Y4 Z0 C9 l- ?8 |

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持接口退款后,每隔一定时间执行一次定时请求银行子系统(子系统对接银行提供的退款接口),根据子系统回调对账变更退款状态(非终态)。
& {, D9 d( }. k
5 T) J; ~$ p& h: e6 n. i3 ^, w

* ^" ~5 |  H# s  m* P

2、打款退款
! o" v1 L$ [# V4 _1 l

业务层请求退款中心,退款中心查得该支付通道支持打款退款后,实时请求打款中心执行打款退款操作,打款中心目前每隔一定时间执行一次定时请求银行。该种方式需保证支付公司能够获取打款要素(卡号、姓名等),否则100%失败。
4 U5 v( C' w- _, c

3、上传文件退款
" g. i0 M5 R2 Z

退款中心每天生成退款方式为上传文件退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL上传至对应的官方网站。
8 c* d1 {1 u7 p. b  ^3 A* r

4、线下退款
, \" l+ V+ q( U& y+ C/ }

退款中心每天生成退款方式为线下退款的退款记录,记录一般为EXCEL格式,且该格式由银行规范,一般不变,结算部同事每个工作日,将该EXCEL使用传真、电子邮件或纸质形式传递至银行对接方(比较原始)。

' N# Q* b& \/ |2 p, s

三、总结
: r6 U/ u# R, U/ \9 K6 p

1、退款速度方面

, [) E& R5 l: l1 G. ?2 ]. i3 F
打款退款为0-30分钟到账(持卡人收钱)、接口退款一般为0-7个工作日不等(大银行稍快),上传文件、线下退款只能在工作日由人工操作、效率最低。

( T* A6 n$ _7 e& e+ _
2、应用场景方面
$ @7 I; e9 P! J0 ~7 A4 e$ n" ~% a
接口退款一般应用于网银、聚合通道。打款退款一般应用于快捷、代扣通道;上传文件、线下退款一般为银联通道。
* {* r* \1 L5 i
Q&A
  u, k/ z. P  @. u- v
分账退款能介绍下吗?
% u( b7 {9 L+ ^9 {+ W
其实。分账退款跟我刚才聊的这些在逻辑上是一致的。在分账退款的时候要把原来你分到哪些账户的金额。给他从相应的账户扣减。
4 w9 Y/ T& g* [3 @3 D- t
然后在对退款中做个请求,那么对于支付公司来讲,这是松耦合的关系。关于分账的账务处理,应该放在清算和账户账务那一块儿。
; O1 T, W% w- p: K2 Z: C7 W" j
对于托管中心来讲,我需要得到的就是说。给哪笔订单做退款,退多少钱,我只需要这个信息。
3 V# m; N2 t( _- y- {/ i
所以说在分账那块是有清算中心、账户和账务他们来做个账户的操作。这个操作就是按照原始的订单,然后你做一些相应的处理。

# G5 V$ s4 Q  [# j5 I- k
最近也在设计全流程退款,在产品设计上,你觉得有必要设计退款失败的流程么,就是也不打款也不走上传,由财务或者运营人员确认失败?

' P% l3 H1 q; a4 a8 W
我觉得做退款这样的事情最大的问题就是说要保证资金安全。防止重复退款出现这种资金风险的事情。然后在这个底线的前提下,各个系统啊,我觉得要设计这种耦合,每个系统有每个系统的定位。那是定位呢,就是依赖于他这个系统应该具有哪些功能。然后通过这个度来看,来设计整个产品的这个交互还是比较合适的。
; B  o4 O- ?6 i# i1 m
细节却实多,交易类型(担保交易,即时交易),分销(代销)的分润退款,预存款退款,手续费问题,时间问题(比如超过第三方支付退款时间,交易关闭),异常退款(用户账号丢失,银行卡注销),退款营销卡券是否退还,还有退款又退货处理。

) P, S" D3 Z: ]1 w7 z: m4 `
支付公司内部订单成功,到随后银行回调支付失败吧,这样银行要配合追款喽,或者银行强制扣减持卡人账户的钱(因为支付公司回调商户,商户可能已发货)。支付公司超级怕这个,持卡人未扣款,但回调商户订单成功,人家发货。追款成本特高。这样的风险事件可能还得上报央行。

$ E( ^( Q* i& D. X/ K4 D3 |
退单不付是针对付款场景说的,系统通知业务成功但是银行退回交易款,系统将资金返还到商户现金账户;付款本来应该付成功的,也返回商户成功,结果银行又给退回来。这笔钱可能商户已经通过其他方式付过,所以我们就加了这个状态,把资金还给商户。

' m$ o% {8 q3 t4 o) h所以大家看到这么多步骤,是不是应该耐心点等,断命连魂催客服,也不一定可以离开处理好的~
% d7 P" P3 D4 u) i$ |; m
# ~) \# t0 r5 v  D, U3 R

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反正钱不会无缘无故消失的
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这个还是看一下知识不错的讲解
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看一下还是可以的万一出现情况咯
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主题回复处广告图案-天策传媒
算了吧,我再清楚又能如何
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这个帖子不错科普帖子的
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退不了款的啊,昨天我有一笔存款不到账找第三方就是无法退。
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真是涨姿势了不熟悉的啊
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你要不说我都真的是不知道的呢
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这样的流程看着还是蛮复杂的。
头像被屏蔽
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提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
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这些流程大都了解过了
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三方的关系还真复杂的
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退个屁啊,我有一笔都半年了,还是消失中呢。$ a# C/ @4 n# F5 H: S9 T  c& \/ C5 @% ~
公司说没收到,第三方说已经给公司,银行说支付成功。死循环。
/ R; g6 M: O7 A4 X( O: o2 P能退的,不用找,自己就能回来。自己不回来的,折腾一圈后,找回来的概率也不足百分之十。
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15#
这个还真的是要看一下的了
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16#
这个有点专业,先回复,慢慢看了
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17#
流程就算知道也是一样
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