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超级网银上线 第三方支付祸福
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2010年08月31日# W/ q- F, t- i, W; q1 b* o/ Q

% E, M# ^8 R) C  W8月30日,央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统(俗称超级网银)在广、深等部分城市上线,未来规模将逐步扩大到全国。% D7 v- N: j; j/ w8 j: n' s4 ?5 @) n

# h& r" s$ w- V超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。
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“以前每家银行都相当于一条电线,第三方支付要一家一家接入,超级网银就像捆绑了这些电线的电缆,一点接入即可。”当天,国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时,包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。6 L$ \5 p( A) t

3 R9 T" Y) h+ W2 M4 [目前,尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。4 T# O  z% F' T- ]$ W1 N
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第三方支付遭遇超级网银
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: \4 h4 ?% e4 \' ^“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。首批共有14家银行接受了央行的验收,并有6家银行已通过全部业务功能验收。
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, k% G6 F( ~4 }% E0 p: K4 g“公司大小不同,遭遇不同,小公司或许面临危机。”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响,天朝电子[0.85 -11.46%]商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为,短期内可能会有一些影响,由于银行会率先与二代网系统对接,一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务,但长期看,这会促使更多人使用网络支付,对第三方支付的影响应属正面。
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* d; Z9 u' `  R第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为:央行升级二代网银,并不意味着将第三方支付排除在外,而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。2 E6 h! I* W, c# Y& n7 b+ {

; M" V* v. |. V  `. a余晨说,二代网银的升级将打通各银行间的连接,构筑一个更开放、公平的环境,减少资源的垄断,第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行,从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
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阿拉木斯认为,与银行的网络支付相比,第三方支付企业有两方面无法替代的功能:一是第三方支付的担保功能,商业银行的网站并不具备担保功能,很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等;二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案,商业银行在这方面有所欠缺。
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; @+ H( r$ Q1 P据记者了解,某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事:该银行既和当当网直接联网,同时和支付宝合作,但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中,90%走的是支付宝,10%走的是该银行自己的网银。
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阿拉木斯认为:除了上述优势外,现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例,目前用户超过三亿,截至去年12月,支付宝日交易额峰值达12亿元,日交易笔数超过500万笔。
0 ]6 t- g) n$ h& ?/ T
+ Z, `. [' \, O( `0 s美国ACH样本$ t( f' w, d; p8 L  p8 W8 o" D
. S0 B5 a$ @7 l, }: R$ a
余晨说:尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司,但是按照规定,各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。据其介绍,2009年12月2 日,央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议时,就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中,“易宝正在做相关的工作,等待审批”。4 F) U2 p" K( ]( z3 C% \
. [* W1 B8 H" W
腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示,对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言,二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用,增加的可能是传统的持卡人,比如30岁以上,而不是传统的18-30岁的网购人群,进一步促进网上支付的普及。* m3 o( N, M- |7 q3 ^
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此外,财富通还认为,各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道,从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。
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余晨说,央行二代网银推出类似于美国的ACH(自动清算所系统),也类似于我国通信系统的骨干网系统,而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系,不是取代和竞争关系,从美国的发展看,这会促进网络支付的发展。+ ^1 _( F' B% M& ~+ f
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美国ACH(自动清算所系统)是美国处理银行付款的主要系统,已经存在了30多年,90%的美国银行是自动交换中心成员,此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。余晨表示,全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功,很大程度得益于ACH的存在,PayPal只需一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注提供基于账户的网上支付。$ b3 ^/ `3 B5 P; o: \4 w+ q2 p3 }, _$ K
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易观国际高级分析师曹飞认为,第三方支付目前未接入实属正常,因为非银行类金融机构的牌照尚未发放,央行推动升级的步骤也必然循序渐进,“央行升级二代网银,意在铺路,对支付产业本身是一个利好消息”。7 }; ?/ Y, Y) O! j- h" L

4 I9 F; m  P( |5 Z央行组合拳
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% x" x+ b: L) l超级网银机制下的话语权集中,会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高?对此,阿拉木斯认为,话语权并不会集中于央行,谈判门槛不会有提高。支付宝发言人陈亮解释,二代网银系统是一个由央行负责运营的系统,二代网银系统上线后,并不是与央行直接谈合作。今后第三方支付公司,只要谈定一家银行,比如谈定招行,就不需要与其他银行进行合作谈判了。& A4 J; L2 F3 b

7 t" t) O) o5 N* y. Z1 P' F* ~阿拉木斯认为,超级网银对于商业银行、第三支付企业来说,机会均等,但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》(下文简称《管理办法》)却有可能导致第三方支付行业分化。0 T# P) ?# j+ n, r: W8 G/ M' d3 [

# ~/ b1 Z( H! H& F; L/ b( D除了“1亿元注册资金”门槛外,更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。《管理办法》第三十条规定:支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%。客户备付日均资金余额,指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。/ [1 P: h2 j0 E2 i, B) `! i
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这意味着交易额越大,第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。目前,支付宝的备付金存在工商银行,收入存在招商银行。
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阿拉木斯认为,央行设这个门槛就是让支付公司知道,如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前天朝有400余家支付公司,除支付宝、财富通等少数几家,不少公司或许会面临资本额不足的问题。
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有第三方支付企业人士认为,超级网银和《管理办法》是一套组合拳。
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2#
长篇大论啊…
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3#
现在有了超级网银,方便多了
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